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根据退休管理巨头先锋集团（Vanguard）发布的最新数据显示，65岁及以上的美国退休人员其401(k)账户的平均余额为27.26万美元，较2022年底该年龄段的23.27万美元有所增长。然而，平均余额背后隐藏着显著的差异，说明很多退休人员的退休储蓄情况并不理想。

账户余额差异显著，中位数仅为8.85万美元

根据先锋集团的报告，尽管65岁及以上的401(k)账户平均余额为27.26万美元，但该群体的中位数余额仅为8.85万美元。也就是说，有一半的401(k)账户余额低于8.85万美元，而另一半则高于这个数值。报告还指出，28%的401(k)账户余额不足1万美元，这些小额账户使得中位数余额远低于平均值。

这种差异的原因也很容易理解。很多人只在某份工作中待了一到两年，因而在401(k)账户中的资金较少；而那些在同一工作岗位上待了十年以上的人，他们的401(k)余额通常超过整体的平均水平。

首先，27.26万美元这一数据来源于先锋集团2024年发布的《美国如何储蓄》报告，数据基于2023年年底的统计情况。鉴于2023年底以来股市表现良好，预计这一平均余额在2024年可能已经有所增加。

其次，27.26万美元是先锋集团管理的401(k)账户的平均余额，并不意味着退休人员的总退休储蓄。例如，一位70岁的退休人员可能不仅拥有先锋集团的401(k)，还可能拥有罗斯个人退休账户（Roth IRA）、来自前雇主的401(k)，以及其他形式的退休储蓄。

关于退休储蓄，许多退休规划专家表示，退休时401(k)账户中的资金没有一个固定的“标准数额”。不过，一般建议退休时应将最终年薪的十倍资金存入401(k)账户。

同时，退休人员还应关注一些社会保障福利方面的隐性机会。专家指出，通过一些较少人知的“社会保障秘诀”，退休人员每年有可能获得最高22,924美元的额外收入，这对大多数退休人员来说无疑是一笔重要的收入来源。

尽管美国65岁及以上的退休人员平均在401(k)账户中拥有27.26万美元的余额，但大多数退休人员的储蓄状况仍不理想，账户余额存在显著差异。面对这些差距，未来的退休规划需要更加精准，退休人员应加大储蓄力度并尽早进行资金规划，以确保退休生活的经济稳定。同时，利用社会保障福利等多种渠道补充退休收入，也应成为退休人员的理财策略之一。

ref：https://www.usatoday.com/story/money/2024/12/10/401k-balance-retirees-over-65/76818496007/