近7万亿 中国人正在疯狂提前还房贷 数据说明问题(图)

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大口径的数据很能说明问题。

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不扒不知道,原来大家提前还房贷的积极性这么高。

2022年初的时候,全国各地掀起一股提前还房贷浪潮。

但真正的还贷高峰是在去年。

截至2023年末个人住房贷款余额38.17万亿元,较于2022年减少6000亿。相当于减没了2个万科。

这是20年来,个人住房贷款余额首次下降,我们又一次见证历史。



出现这种情况有两种可能,一是2023年新增住房贷款为负,这显然不可能。毕竟去年百强房企就卖了6万多亿的房子。

那就只剩一种可能:国人当期还贷额+提前还贷额,超过了同期新增住房贷款。

我查到2023年新增个人住房贷款6.4万亿元。

这也就意味着,2023年有房一族还了7万亿(6.4+0.6)的房贷,才导致最后的余额为负值。

而这7万亿中,绝大部分都是提前还的房贷。

这是一个很恐怖的数据,也是银行最不愿意看到的局面。

因为房贷业务是一块肥肉,大家都提前还了,银行还吃啥利息!

若按4.2%的存量房贷利率算,银行一年就少收3000亿房贷利息,可以说房贷部门一年白忙活。

突然能明白今年以来,为啥银行纷纷降存款利率了。

一方面利息收入大降,一方面为了刺激楼市和经济又要降利率,为了保护银行,就只能牺牲储户了。

作为房贷放贷主力军的工农中建交5大国有银行,是这轮提前还贷潮的重灾区。

2023年个人住房贷款余额,仅5大银行就合计减少5900多亿。

农业银行,减少1757.81亿;

工商银行,减少1435.23亿;

中国银行,减少1304.52亿;

建设银行,减少930.84亿;

交通银行,减少500.14亿;

也就是说,2023年全国房贷余额减少的6000多亿,主要失血槽就是这5大银行。

像失血最多的农业银行,其实2023 年新增个人住房贷款投放并不少, 7810 亿元,比上一年还多178亿元;但这也说明农业银行提前还房贷的规模之大,近万亿。

除了提前还贷潮,还有一个不好的信号,发放房贷最大的几家银行,其房贷不良率在迅速走高。

2023年个人住房贷款不良率:

工商银行从0.39%上升至0.44%,增幅达12.8%;

农业银行从0.51%上升至0.55%,增幅7.8%;

建设银行从0.37%上升至0.42%,增幅达13.5%;



这说明一些买房人还不上房贷、断供了。

经济下行,不管是银行还是买房人,日子都不好过吖!

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我看有银行表示“一季度房贷提前还款的规模较去年四季度有所下降”。

姑且他说的是真的,但我认为,这轮房贷提前还款潮离结束还有点早。

原因不难理解,只要今年还有降息预期、只要首套房贷利率还有下降空间,大家就会有提前还房贷的冲动。

你想过没有,这两年为啥突然会掀起一股席卷全国的提前还房贷浪潮?

我看有些人找的理由是经济形势差、未来收入不确定什么的,这只是一方面。

还有两个很重要的理由:

一是大家没有好的投资理财渠道。

以至于现在有钱人纷纷去买大额存单,今天招行突然发消息说不再新的大额存单产品,可见资产荒到了什么程度。

所以在不少人看来,既然钱没地方去,还不如提前还房贷。



二是存量房贷利率偏高,尤其是首套房贷率持续走低后,二者之间的息差,真的让人意难平。



2021年以前购买的存量房贷款利率平均值在5.56%附近,如果是10年前房子,利率在6%以上,最高达到7%。

到2023年1月,央行和银保监会联手出台了一个政策:

允许新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市,可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。

通知一发出,就有30个城市齐刷刷下调首套房贷利率,多地更是降到4%以下。

存量房和新房房贷利息一下子就有1-3个点的差距。

同样是贷款100万元、期限30年,在4.1%和高位6.1%的房贷利率下,每个月的还款额相差将近1200元,总利息相差44万元。

而到了今年房贷利率是进一步往下走,前两天我就专门写了篇文章:房贷超重磅消息来了!

最近很多城市开始批量取消房贷利率下限了。

目前一线城市首套房贷利率已降到3.88%,二线城市降到3.61%,三四线城市降到3.57%。

今年看,一线城市房贷利率仍然会是最高,但是三四线城市,很可能会率先进入3%左右的利率,甚至在不久的将来,会跌破3字头,进入2字头时代。

所以但凡理性的人,都很难不对提前还贷动心思,凭什么要给银行打工?



在这里,我要给大家强调下,提前还贷,本质上还是一种理财思维,出发点是怎么通过债务置换,减少自己的杠杆成本。

比如用低利率的新房贷,或者用经营贷、消费贷置换高利率的存量贷。

像去年那么多提前还贷的,其实就有一部分人是转为经营贷了,因为经营贷的利率现在最低可以做到不到3个点。

虽然没有准确的数据,但大口径的数据还是很能说明问题。2023年住户经营性贷款全年增量达3.23万亿,余额同比增长17.2%,与房贷余额的乏力形成鲜明对比。

 

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