如果加拿大的银行倒闭了 你能拿回多少钱?(组图)

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“钱在银行”这句话通常代表安全,但是如果银行破产了呢?

上周,美国当局关闭了总部位于加州的硅谷银行(SVB),原因是这家规模达2,000亿美元的银行没有足够的资金偿还债务。当地时间3月13日,美国硅谷银行位于马萨诸塞州的分支银行重新开业后,储户们争先恐后排队取钱。

那么,如果一家加拿大的银行遭遇同样的命运,你的钱会发生什么?《金融邮报》的作者Naimul Karim对此做了深入分析报道。



图源:Vancouver Sun

你的钱还安全吗?

简短的回答是:可能。

在加拿大,银行存款由加拿大存款保险公司(CDIC)担保,这是一家成立于1967年的联邦国有公司。

CDIC目前为80多家成员机构约1万亿元符合条件的存款提供保障,但有一个问题:每间金融机构每一类存款的存款人可收回的金额上限为10万元。

什么账户符合资格?

CDIC将存款分为八个类别。这些是:

以一个名字持有的存款;以一个以上名义持有的联名存款;注册退休储蓄计划(RRSP);注册退休收入基金(RRIF);免税储蓄账户(TFSA);注册教育储蓄计划(RESP);注册残疾储蓄计划(RDSP);以信托形式持有的存款。

根据CDIC的网站,还有一个类别,首套房储蓄账户(FHSA)将于2023年4月1日加入,担保限额也是最多10万元。



图源:CDIC

那么,至少在理论上,在一家机构受保的存款可以有80万元(很快就有90万元)。

受保范围包括储蓄和支票账户、保证投资凭证(GIC)以及其他定期存款和外币。不过,保险不适用于股票、债券、互惠基金、ETF、加密货币,或因欺诈盗窃造成的损失。

举个例子

举例而言,如果你的RRSP账户有2万元GIC、有9万元定期存款、5万元股票和债券以及13万元的互惠基金,那么只有GIC和定期存款受保。

在这11万元中,CDIC只担保10万元。

如果一个人在另一家银行有另一个RRSP账户,持有完全相同的资产组合,该账户也将有10万元受保。

美国的规定如何?

美国也有类似的制度,由美国联邦存款保险公司管理,它是美国政府的独立机构。然而,美国的担保限额要高得多,每家机构的每种账户类型为25万元。美国也有不同的账户类别。

加拿大的担保额度太低吗?

一些经济师认为,CDIC应该提高2005年设定的10万元担保上限。HEC Montreal金融学助理教授Amir Barnea表示:“这个数字需要更新。仅仅是跟上通胀,就应该提高42%。”

他认为这一额度没有提高的唯一原因是,CDIC的“资金来源是”银行的“保费”,而银行“不想支付”更高的保费。

国际治理创新中心高级研究员Olaf Weber表示赞同。他说:“考虑到货币的长期价值……提高这一比例是有合理的。这个额度不高。”

就这些了吗?

一旦银行倒闭,储户能追回的确切金额,将取决于银行资产负债表上的缺口有多大,以及破产程序如何进行。

Weber表示,在"真正紧急情况下",他预计政府将介入,确保储户获得超过保险金额的存款。这就是美国政府在SVB关闭后所做的,目的是为金融体系带来稳定,宣布所有储户都能拿回他们的钱。

图源:51记者拍摄

加拿大银行倒闭的可能性有多大?

在确保手头有足够的资本方面,加拿大大银行遵循的指导方针比全球同行更为严格,因此发生重大银行倒闭事件的可能性非常小。

然而,barnea表示,SVB的倒闭供了一个思路,如果类似的事情在加拿大发生,“情况会有多糟糕”。

他说:“我认为我们加拿大的银行体系要稳健得多,我们在2008年金融危机中就看到了这一点。但现在加州的危机无疑提醒我们,是时候重新审视这个问题了。一旦尘埃落定,我们的监管机构提高限额将非常重要。”

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